개인회생 vs 워크아웃 뭐가 더 좋을까?

– 채무조정 제도, 나에게 맞는 건 뭘까?

“빚이 너무 많아서 정부 제도를 알아보고 있어요.”
“개인회생이 나을까요? 아니면 워크아웃이 더 쉬울까요?”

부채로 힘든 분들을 위한 대표적인 채무조정 제도는
바로 **‘개인회생’과 ‘워크아웃’**입니다.
이 두 제도는 비슷해 보이지만,
대상, 절차, 효과에서 큰 차이가 있으니
꼭 내 상황에 맞는 제도를 선택해야 합니다.

✅ 개인회생과 워크아웃 한눈에 비교

항목개인회생워크아웃

운영 기관	법원	신용회복위원회
대상	채무액 15억 이하, 일정한 수입 있는 사람	연체 3개월 미만, 금융권 채무자
조건	최저생계비 이상 소득 필요	일정한 소득 + 신용회복 의지
진행 방식	법원을 통한 재판 절차	위원회 통한 합의 조정
변제 기간	3~5년	8년 이내 (보통 5년 이하)
채무 탕감 가능성	최대 90% 이상 원금 탕감 가능	이자 감면 위주 (원금 일부 감면)
신용등급 영향	공공정보 등록 → 신용등급 최하로	연체기록 있으나 일부 회복 가능
자산 조사	엄격히 조사 (차량, 적금 등 포함)	재산 미조사 또는 비교적 유연
성공률	수입 증빙 잘 되면 높음	조정안 수락 여부에 따라 달라짐
진입 시기	연체 전·후 가능	보통 90일 미만 연체 시 신청 권장

 

🧠 좀 더 쉽게 설명하면…

🟩 개인회생은 ‘법원에 호소하는 방법’

→ 법적으로 빚 일부를 탕감받고
→ 3~5년간 매달 일정 금액 납부 후 면책
→ 주로 무직자, 저소득자, 고액 채무자에게 유리

🟦 워크아웃은 ‘금융기관과 협상하는 방법’

→ 연체된 빚에 대해 이자 감면 또는 상환 유예
→ 개인의 소득과 상환 의지를 기반으로 합의 조정
→ 신용회복 의지가 있는 중·소득자, 경미한 채무자에게 유리

 

🎯 나에게 맞는 제도는?

✔ 이런 경우엔 개인회생 추천

• 빚이 너무 커서 갚을 엄두가 안 날 때
• 최저생계비 이상 소득은 있으나 여유는 없을 때
• 이미 3개월 이상 연체 상태거나 독촉이 심할 때
• 원금 자체를 줄이는 것이 필요할 때

✔ 이런 경우엔 워크아웃 추천

• 연체가 막 시작되었거나 3개월 이내일 때
• 소득이 일정하고 빚 규모가 크지 않을 때
• 금융기관과 이자 감면 합의만으로도 부담이 줄어들 때
• 신용등급을 조금이라도 덜 손상시키고 싶을 때

 

❗ 주의할 점

• 개인회생은 자산 조사 + 법원 심사가 필요하므로
  시간과 준비가 더 많이 필요해요.
• 워크아웃은 금융권 채무만 가능합니다.
  (사채, 개인간 빚, 통신요금 미납 등은 제외)

 

💬 마무리 요약

개인회생이 좋은 이유워크아웃이 좋은 이유

원금 자체가 줄어들 수 있음	절차가 간단하고 빠름
강제력 있음 (법원이 결정)	협의 중심이라 유연함
빚 규모가 클수록 유리	신용회복이 상대적으로 빠름

✔ 하지만 제도 선택 전
**신용회복위원회 상담(1600-5500)**이나
법률구조공단 상담을 먼저 받아보는 걸 추천드려요.